Если страховать, то всех и без исключений.
Иначе погрязнете в вопросах морали по "навязвванию" услуг. И все равно останутся мутные места. Чем схема проще, тем надежнее она работает.

В особых случаях Вы ведь принимаете индивидуальные решения. За что Вам большой респект.