В прошлом году я таки разобрался с тем, как работает мед.страхование в США, и поскольку это знание считается нетривиальным, попробую поделиться с интересующимися:
- Каждый резидент обязан иметь хоть какую-то мед.страховку, в противном случае, он должен в конце года оплатить небольшой налог за ее отсутствие.
- Есть всякие бесплатные и полу-бесплатные страховки для бедных, но если у вас нет хотя бы грин-карты - забудьте.
- Если вы сотрудник большой компании, тоже можно дальше не читать, т.к. любая контора с определенного числа работников обязана их обеспечивать страховкой.
- Если вы работаете в малом бизнесе или стартапер, если у вас есть SSN (хотя бы у одного члена семьи должен быть), то вы потенциальный покупатель individual plan.
- Купить страховку можно только с 15 ноября по 15 января. Это называется enrollment period. Есть набор исключений, которые позволяют купить страховку в течение года - например, вы только что легально переехали или изменился ваш состав семьи.
- Купить страховку можно напрямую, а можно через брокера (его услуги бесплатны). Есть отдельные программы, вроде, covered califonia, которые помогают во всем разобраться и могут предлагать особые условия.
- Есть отдельно мед.страховка (medical), и отдельно «глазная» и «зубная». Зубные страховки русские покупают редко, т.к. проще домой слетать.
- Из медицинских страховок вам придется выбрать Тип страховки (EPO, HMO, PPO) и сам План - условия (bronze, silver, gold, platinum)
- Есть разные типы страховок:
* EPO - Вы можете лечиться только в определенной сети клиник. Например, сотрудники Stanford’a могут лечиться только в мед.центре Stanford’а. Вы не сможете пользоваться услугами частных практик (а считается, что частные врачи лучше).
* HMO - Здесь вам придется выбрать вашего главного терапевта (PCP, Primary Care Provider), у которого надо будет брать направления, чтобы страховка их оплачивала.
* PPO - Самый клевый вариант, когда вы можете сами идти к любому врачу. Правда, все врачи и госпитали будут делиться на in-network и out-of-network (те кто заключил контракт с этой страховой и нет). В out-of-network лечиться будет сильно дороже для вас (об этом чуть ниже).
- Итак, вы выбрали тип страховки (например, PPO), осталось выбрать план: Bronze, Silver, Gold, Platinum - это разные варианты по деньгами. Каждый план это комбинация из 4-х переменных:
* Premium - собственно ваш платеж - сколько вы будете платить в месяц.
* Deductible (Франшиза) - сумма счета после которой страховка начинает действовать. Если счет меньше франшизы, то считайте, что страховки нет.
* Сo-pay % - процент от счета, который вы заплатите уже после франшизы. Например, если у вас франшиза 500 долларов, а co-pay 20%, то со счета в 1000 долларов, сначала убираем 500, а потом еще платим 20% от 500.
* Maximum-out-of-Pocket - максимальная сумма, которую вы заплатите за год (дополнительно к ежемесячным платежам). Например, если у вас max-out-of-pocket 6 тысяч в год, то не важно на миллион долларов в год вы налечились или на два, вы заплатите только ежемесячные платежи и эти 6 тысяч.
- Надо понимать, что даже со страховкой (даже с PPO, Platinum), вы будете каждый раз что-то платить и иногда вполне приличные суммы. Даже оплачивая 1200 долл в мес на семью, каждый визит к врачу будет стоить 30-50-100 долларов.
- Стоимость медицинских услуг сильно отличается если вы идете без страховки (self-pay) или достаете карточку. В несколько раз. Например, обычные роды (самая популярная среди россиян процедура) при оплате из кармана обойдутся в 10-12 тысяч, а по страховке счет будет 50+. Я думаю, что это такой негласный "сговор" больницы и страховой. Ценообразование вообще очень мутное. Вы редко будете знать цены наперед. Вы сначала лечитесь, а потом по почте получаете счет.
- Цифры счетов со страховкой могут поражать воображение. Например, за Узи могут выставить 1500 долларов, потом типа дадут скидку 700 долларов, потом еще что-то вычтут и выставят вам к оплате 80 долларов - вполне обычную сумму. Это со страховкой.
- Покупка страховки не делает медицину бесплатной, а именно, страхует вас от разорения. Фактически, вы платите 5-15 тысяч долларов в год, чтобы гарантировать себе, что ваши расходы на лечение в течение года вас не разорят и будут стоить приемлемых денег. Например, визит в Emergency Room с переломом и без страховки запросто может обойтись в десять тысяч долларов, а со страховкой будет стоить «всего» 250.
Столкнувшись с американской медициной, вы начнете по-другому смотреть на российскую, где аппендицит не является финансово-смертельным заболеванием.
Источник текста:
Зарегистрируйтесть для просмотра ссылок